2026 자동차 자차보험 자기부담금 총정리

자차보험은 정식 명칭으로 ‘자기차량손해담보’입니다. 이 특약은 운전자의 과실이나 단독 사고로 인해 본인 차량에 발생한 손해를 보장해주는 보험입니다. 예를들어 가드레일 충돌, 주차 중 긁힘, 낙하물 사고 등 상대 차량이 없는 사고에서도 수리비를 보장받을 수 있습니다. 다만 일정 금액의 자기부담금을 설정하고 가입해야 합니다.

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자기부담금이란?

자기부담금은 자동차 사고로 보험 처리를 할 때, 보험사가 보상하기 전에 운전자가 먼저 부담해야 하는 금액입니다. 예를 들어 자기부담금이 20만 원이라면, 수리비가 100만 원일 때 보험사는 80만 원을 지급하고, 나머지 20만 원은 본인이 내야 합니다.

자차보험 자기부담금 종류

자차보험 자기부담금은 고정형, 비율형, 혼합형 세 가지로 나뉩니다.

• 고정형은 사고 금액과 무관하게 정해진 금액(예: 20만 원)만 부담하면 됩니다.
• 비율형은 전체 수리비의 일정 비율(예: 20%)을 본인이 부담합니다.
• 혼합형은 고정 금액과 비율을 함께 적용합니다. 예를 들어 “20만 원 또는 수리비의 20% 중 큰 금액”처럼 정해집니다.

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자기부담금 선택 기준

자기부담금이 높으면 보험료는 저렴해지지만, 사고 시 본인이 내야 할 금액이 커지게 됩니다. 반대로 자기부담금을 낮추면 사고 시 부담은 줄지만 보험료가 올라갑니다. 운전 경력이 길고 사고 가능성이 낮다면 높은 자기부담금이 유리하고, 신차를 타거나 사고 경험이 잦다면 낮은 자기부담금이 더 안정적입니다.

사고 유형별 자기부담금 적용 사례

단독 사고(예: 가드레일 충돌, 주차 중 긁힘)의 경우 자차보험이 적용되며, 가입한 자기부담금만큼 본인이 부담하고 나머지를 보험사가 보상합니다.

또한 상대 차량이 있는 사고라도 본인 과실이 크면 자차보험을 통해 본인 차량 수리를 해야 하합니다. 이때 역시 자기부담금이 적용됩니다. 예를 들어 양쪽 모두 과실이 있는 추돌 사고에서 내 차 수리 비용을 자차로 처리하면 자기부담금을 납부해야 합니다.

반면, 100% 상대방 과실일 경우에는 자차보험이 아닌 상대 보험사에서 전액 보상하므로 자기부담금이 발생하지 않습니다. 따라서 사고 상황에 따라 자기부담금 적용 여부가 달라지므로, 정확한 과실 비율과 보험 처리 방식 확인이 중요합니다.

자기부담금 낸 후 보험료 인상 여부

자차보험에서 자기부담금을 내고 보험 처리를 하면, 보험료는 대부분 인상됩니다.

이는 보험사가 실제로 손해를 보상했기 때문에 사고 이력으로 반영되기 때문입니다. 특히 자기부담금 금액과 관계없이 보험금이 지급되면 '사고 건수'로 기록되어 다음 해 갱신 시 할인할증 등급이 하락하거나, 추가 할증이 붙을 수 있습니다.

따라서 소액 수리라면 자비로 처리하고 보험을 쓰지 않는 게 오히려 유리한 경우도 많습니다.

자차보험 미가입 시 대처 방법

자차보험에 가입하지 않은 상태에서 사고가 나면 본인 차량 수리비를 전액을 자비로 부담해야 하므로 큰 금전적 부담이 발생합니다. 이럴 경우 저렴한 공업사나 비정식 수리업체를 활용하거나, 중고 부품을 사용하는 등의 비용 절감 방법을 고려할 수 있습니다.

경미한 사고의 경우에는 수리를 미루거나 셀프 복원을 진행할 수 있습니다.

상대방 과실 100%인 사고라면 자차보험이 없어도 상대 보험사로부터 전액 보상을 받을 수 있으므로, 과실 비율을 정확히 따져보는 것이 중요합니다.

여기까지 자차보험자기부담금에 대해서 정리해보았습니다.