자동차보험 의무담보는 법으로 반드시 가입해야 하는 최소 보장입니다. 따라서 미가입이면 과태료,운행 제한 같은 리스크가 바로 생깁니다.
체감필수는 법적 의무는 아니지만 실제 사고에서 돈이 크게 나가는 비용을 막아주기 때문에 실사용 만족도와 손해 방지 효과가 큰 담보들입니다.(예를들면 대인배상2, 자동차상해, 자차, 무보험차상해 등)
대인배상1 : 사람이 다쳤을 때 최소 보장(책임보험)
대인배상1은 교통사고로 상대방 사람이 다치거나 사망했을 때 발생하는 치료비, 위자료, 휴업손해, 장해/사망 손해배상 등을 법에서 정한 최소 기준으로 보장하는 의무 담보입니다. 자동차를 운행하려면 기본으로 가입해야 하고, 큰 사고에서는 한도가 부족할 수 있어 보통 대인배상2로 초과분을 추가 보장합니다.
대인배상2: 대인1 초과분
대인배상2는 교통사고로 상대방 사람이 다치거나 사망했을 때, 대인배상1(책임보험) 한도를 넘어서는 손해배상 책임까지 보장해주는 임의 담보입니다. 큰 사고에서는 치료비, 위자료, 휴업손해, 후유장해/사망 보상금이 급격히 커질 수 있습니다. 따라서 실제 가입 설계에서 가장 핵심으로 챙기는 담보로 분류됩니다.
대물배상: 남의 차, 건물, 시설물 손해
대물배상은 교통사고로 남의 차, 건물, 가드레일·신호등 같은 시설물을 망가뜨려 생긴 재산 손해를 배상해주는 담보이고, 법으로 최소 가입금액(대물 2,000만원 이상)을 의무로 정해 둔 책임보험(의무보험) 구성입니다. 단 현실에선 수입차·전기차·시설물 수리비가 크게 나와 최소 한도만으로는 부족해지기 쉬워, 운행 환경에 맞춰 한도를 넉넉히 잡는 식으로 설계합니다. 최근에는 비용차이가 많이 나지 않기 때문에 10억 이상으로 설계합니다.
자기신체사고(자손) vs 자동차상해(자상)
자기신체사고(자손)와 자동차상해(자상)는 운전자, 동승자 본인 쪽 상해 보장이라 둘 중 하나를 고르는 담보입니다. 차이점은 다음과 같습니다.
- (1) 과실상계—자손은 내 과실만큼 보상액이 깎일 수 있지만, 자상은 보통 과실상계 없이 더 넓게 보상합니다,
- (2) 보상 범위—자손은 치료비 중심·상해등급/한도 구조가 단순한 편이고, 자상은 치료비뿐 아니라 위자료·휴업손해 등 대인배상 방식에 가깝게 폭이 넓습니다,
- (3) 보험료—자상이 더 비싸지만 큰 사고·쌍방과실 상황에서 체감 차이가 큽니다.
무보험차상해: 상대가 보험 없을 때 보호
무보험자동차에 의한 상해(무보험차상해)는 사고 상대가 보험 미가입 차량 이거나 뺑소니처럼 보험으로 처리하기 어려운 상황일 때, 내 자동차보험에서 운전자·동승자의 사망·상해 손해를 보상해주는 담보입니다. 상대가 배상 못 하면, 내 보험이 대신 내 몸을 지켜주는 장치라서 큰 사고 대비용으로 가치가 높습니다.
자기차량손해(자차): 내 차 수리비, 자기부담금 설정 팁
자기차량손해는 사고로 내 차에 생긴 직접 손해(수리비·전손 등)를 보상받는 담보이고, 처리할 때는 내가 먼저 내는 자기부담금이 붙습니다. 자기부담금은 보통 손해액의 20% 또는 30% 중 선택이며 최소·최대 한도가 있어 작은 수리비는 “최소금액” 때문에 체감 부담이 커질 수 있고, 큰 수리비는 “최대금액”에서 멈춥니다.
잔기스·경미사고가 잦으면 20%, 보험료를 조금 낮추고 소액 청구를 줄이려면 30%로 가되 “최소금액 구간”을 꼭 계산해보고, 전손 쪽은 자기부담금 공제 예외도 같이 확인하면 됩니다.
긴급출동·견인·배터리: 실제로 제일 자주 씀(운행 많은 사람)
긴급출동·견인·배터리 충전 특약은 운행 중 배터리 방전, 타이어 펑크, 연료 부족, 문 잠김, 간단 구난 같은 돌발 상황에서 보험사 출동 서비스를 불러 현장 조치나 가까운 정비소까지 견인을 받는 담보 입니다. 보통 긴급견인, 비상급유, 잠금장치 해제, 배터리 충전, 타이어 교체/펑크수리, 긴급구난 같은 구성입니다. 서비스는 연간 제공 횟수, 무료 견인 거리(기본 10km 등) 같은 제한이 붙어서 가입 전 체크하면 체감 만족도가 확 올라갑니다.
렌트/대차·수리기간 교통비
렌트/대차·수리기간 교통비 담보는 사고로 내 차를 정비소에 맡겨 차를 못 쓰는 기간에, 동급 렌터카로 대차(렌트)를 받거나 렌트를 안 쓰면 교통비를 받아 이동 불편을 줄일 수 있습니다. 피해자는 수리기간 동안 렌터카를 이용할 수도 있고, 이용하지 않으면 통상 렌트비의 35% 수준을 교통비로 보상받는 방식입니다.
내 운전패턴별 최소 조합(초보/장거리/가족운전/중고차)
운전 초보는 의무담보(대인1, 대물)에 더해 대인Ⅱ(한도 넉넉히) + 대물 한도 상향 + 자동차상해(자상) + 무보험차상해 + 자차(자기부담금 20% 쪽)으로 큰 사고부터 막는 조합이 좋습니다.
장거리 운전자는 사고 확률이 올라가서 대인2, 대물 상향 + 자상 + 무보험차상해 + 자차에 긴급출동/견인까지 붙이는 쪽이 맞고, 가족운전은 운전자 범위가 넓어질수록 리스크가 커지니 대인2, 대물 상향 + 자상(탑승자 포함) + 무보험차상해 + 자차를 기본으로 두는 게 깔끔합니다.
중고차는 차량가치가 낮으면 자차가 애매해져서 대인2·대물 상향 + 자상 + 무보험차상해를 최소로 두고, 자차는 “수리비 대비 보험료/자기부담금” 계산 후 넣는 방식이 효율적입니다
여기까지 자동차보험 특약에 대해서 총정리해보았습니다.